Gracias a Internet, hemos visto cómo se iniciaba el desarrollo de nuevos tipos de productos y servicios hechos para los servicios de comunicación. Por ejemplo, en el sector bancario, la aparición de Internet ha propiciado la aparición de diferentes alternativas de productos financieros, que están teniendo una gran aceptación. Por eso hemos decidido dedicar este post a las alternativas de productos financieros online en Europa.
Factores que han favorecido el desarrollo de productos financieros
En Europa se han producido principalmente dos acontecimientos económicos y sociales en 2008 que han provocado la aparición de nuevas formas de satisfacer las necesidades financieras:
- Crisis financiera
- El boom de Internet
- Tipos de interés
- La crisis financiera de 2008
La situación de caos financiero que se produjo en todo el mundo en 2008 provocó que muchos bancos experimentaran grandes dificultades, e incluso algunos estuvieron en peligro de supervivencia.
Una de las causas de esta situación ha sido provocada por diversas malas prácticas dentro de estas organizaciones. Esto no ha sido pasado por alto por los clientes, ha permitido que muchos de ellos estén tan contentos con las alternativas que ofrecen el mismo servicio.
- El auge de la banda ancha e Internet
La aparición y aceptación por parte de los usuarios no sería posible sin el desarrollo de la banda ancha e Internet.
El 75% de la población en Europa tiene acceso a internet (Eurostats, 2014), esta cifra se incrementa en un 60%. Este es el número de personas que compran online según Eurostats (2015). Las empresas experimentaron un aumento del 22% respecto a 2013 en sus compras online, alcanzando el número de pedidos por telepatía un 16% de media en la UE-28.
La banca por internet/móvil es muy popular en Europa. En Dinamarca, su uso supera el 88% de la población (Eurostats, 2015). Las estadísticas más recientes indican que este porcentaje alcanza el 49% en la zona del euro y está en continuo crecimiento.
- Bajada de los tipos de interés
La recesión económica que se ha vivido en toda Europa, provocó una fuerte caída de los tipos de interés. Es por ello que vemos que en enero de 2007, la rentabilidad de un depósito a un año era aproximadamente del 3,46% (BCE, 2007), que posteriormente se elevó en enero de 2008 al 4% (BCE, 2008).
Es en enero de 2009, cuando se inicia la caída, cuando el interés se reduce aproximadamente a la mitad, situándose en el 2,25% de media (BCE, 2009). En 2010 fue cuando se tocó fondo, llegando a valores cercanos al 0,7% de interés en depósitos a un año (BCE, 2010).
En 2011 se produjo un aumento, que situó el tipo de interés en valores similares a los de 2009. Sin embargo, la tendencia desde 2012 es a la baja. Lo que significa que los valores de 2012, 2013, 2014, 2015 son 1,27%, 1,12%, 0,71% y 0,47% respectivamente. (BCE, 2012; BCE, 2013; BCE, 2014; BCE, 2015)
En 2015 el tipo de interés más bajo registrado en la Eurozona alcanzó un 0,47% (Eurostast, 2015), pero actualmente los Euribor están en negativo, -0,262%. Este porcentaje favorece a los inversores que buscan más rentabilidad para su dinero, por ejemplo, invertir en nuevos tipos de productos financieros como mostramos a continuación.
Alternativas online de productos financieros
Los factores comentados en el apartado anterior favorecen el nacimiento de diferentes alternativas que facilitan el acceso a la financiación de empresas y particulares. Las TI pueden clasificarse en tres grupos:
- Platforms Fintech
La definición definida por Wikipedia: es una industria económica compuesta por empresas que utilizan la tecnología para hacer más eficientes los servicios financieros.
Podemos incluir dentro de esta definición que aquellos bancos que se han puesto en marcha totalmente en línea y plataformas que se encuentran en la extensión virtual de los servicios, que ofrece en sus sucursales físicamente.
Servicios que incluyen plataformas que pueden acomodarse a la definición de FinTech que van desde préstamos y créditos (propios del crowdfunding y crowd-lending); pagos, transferencias y trading.
Si bien algunos de estos productos financieros alternativos son ofrecidos por bancos tradicionales, también se observa el aumento de empresas que parten de la industria de Internet.
- Filosofía del crowdfunding
La consiste en micro aportaciones para que la cantidad de dinero, sea suficiente para emprender una determinada acción. En definitiva, la base de esta filosofía consiste en unir a un grupo de personas que aportan pequeñas cantidades de dinero hasta alcanzar la cifra que sea necesaria.
Las distintas organizaciones que operan bajo este principio se pueden dividir en cuatro corrientes tal y como nos comparte la web del blog Socios Inversores:
- Recompensas (financiación colectiva basada en recompensas). El mecenas recibe una recompensa a cambio.
- Inversión (financiación colectiva basada en acciones). Recibe a cambio una participación en la empresa o compromisos sobre los beneficios de la misma.
- Préstamo (crowd lending). Recibe el préstamo con un tipo de interés sobre el dinero prestado.
- No reciben ninguna compensación, ya que financian proyectos humanitarios y benéficos.
Según el informe «Moving Mainstream. The European Alternative Finance Benchmarking Report» de la Universidad de Cambridge en colaboración con EY (Wardrop et al., 2015), en Europa se recaudaron más de 93 millones de euros y crecieron un 272% entre 2012 y 2014.
Como podemos ver, estos productos y organizaciones financieras alternativas han desarrollado un aumento de aceptación entre los diferentes consumidores.
Una de las consecuencias de los nuevos productos y servicios financieros es la reducción de la dependencia del sistema bancario tradicional. Este es un tema del que hablaremos más adelante, pero este hecho refuerza el nuevo tejido empresarial frente a posibles crisis en el sector bancario.
- La factura de subasta
Esta es otra alternativa que pueden proporcionar las organizaciones de financiación para la búsqueda de liquidez, a través de la venta de la factura que está pendiente de propiedad de la empresa.
Por ejemplo, MercoFact es una empresa con amplia experiencia en este sector y lleva varios años desarrollándose con éxito en este mercado en América Latina.
Sin embargo, en Europa las soluciones actualmente todavía tienen un largo camino por recorrer y. Según Intrum Justitia, la media de pago en Europa es de 28 días, lo que supone un 3,1% de pérdidas por impagos (incluye el tiempo acordado y el retraso).
Según el Informe Europeo de Pagos elaborado por Intrum Justitia (2015), el 31% de los encuestados europeos considera la morosidad como una amenaza para la supervivencia de las organizaciones. El 40% afirma que el retraso en la recepción de los pagos es un obstáculo para el crecimiento de sus empresas.
Para que el tejido empresarial europeo siga creciendo es necesario apostar fuerte y proponer nuevas vías de financiación. Actualmente, el mercado de subastas de facturas en Europa ninguna de las alternativas ofrece la posibilidad de realizar todos los trámites online, y no pueden garantizar altos niveles de seguridad jurídica para sus servicios.
En los próximos años es probable que nos encontremos con dos escenarios: por un lado, que siga aumentando el número de usuarios que optan por soluciones puramente digitales; y por otro, la posibilidad de productos financieros mixtos, dirigidos a clientes que necesitan un trato físico en una sucursal.
¿Qué cree que ocurrirá?